A ideia por trás da poupança para a aposentadoria é acumular o máximo de dinheiro possível, com o mínimo de risco. No entanto, é difícil calcular uma taxa de retorno esperada porque depende do ano.
Há um preço a pagar pela segurança num ambiente de taxas de juro baixas. Se você deseja garantir seu principal e um retorno garantido, deve esperar que seu retorno seja baixo. Se um CD de três meses estiver pagando um rendimento percentual anual (APY) de 1,5%, isso significa que você ganharia apenas US$ 1.500 anualmente para cada US$ 100.000 investidos.
Que tal bloquear seu dinheiro por um longo período de tempo? Você pode conseguir uma taxa garantida de 3,5% em uma anuidade fixa de 10 anos, mas enfrentaria pesadas taxas de resgate se sacasse antes dos 10 anos.
Principais conclusões
- Investimentos seguros costumam ter retornos baixos.
- Bloquear dinheiro em veículos de longo prazo, como uma anuidade fixa de 10 anos, poderia resultar em taxas mais elevadas.
- Um plano de renda de aposentadoria pode ajudá-lo a ver se suas economias acompanharão a inflação se você as mantiver em investimentos seguros.
Retornos históricos de investimentos seguros
Um investimento seguro como um certificado de depósito rendeu 17,2% em 1981. Você teria recebido US$ 17.200 em receita de juros para cada US$ 100.000 investidos. Mas esse mesmo produto rendeu apenas 2,18% em 2003, ou 2.180 dólares de rendimento de juros por ano para cada 100.000 dólares investidos.
Observação
Se se reformasse em 2003 e tivesse investido apenas em contas seguras e remuneradas com rendimentos entre 2% e 3%, teria dificuldade em manter o seu padrão de vida após a reforma. A inflação teria causado o aumento dos preços, enquanto o rendimento do seu investimento teria diminuído constantemente.
Você pode comparar os retornos de investimentos seguros com os retornos históricos de ações observando o desempenho do índice S&P 500 ao longo dos anos. Os retornos têm sido maiores com as ações, mas apenas se você tiver permanecido investido durante os altos e baixos.
Planejamento de aposentadoria com baixas taxas de juros
Procure maneiras de combinar vários tipos de investimentos para a aposentadoria, tanto os seguros quanto os mais arriscados, de uma forma que possa gerar o fluxo de caixa necessário se você estiver planejando a aposentadoria durante um período de taxas de juros baixas. A maioria dos aposentados terá que planejar gastar gradualmente parte do principal ao longo dos anos de aposentadoria.
Comece fazendo um plano de renda de aposentadoria: um cronograma que mostra o que você tem e o que precisará nos próximos anos. Você poderá então ver se suas economias são grandes o suficiente para cobrir a lacuna depois de delinear seu fluxo de caixa, mesmo que ele mostre um retorno baixo.
Por exemplo, crie uma planilha que comece com seu primeiro ano de aposentadoria e o valor total de seus investimentos. Para cada ano, calcule um novo saldo anual adicionando os retornos de investimento esperados e subtraindo as despesas esperadas.
Retornos de investimento seguros
As taxas de CD melhoraram ligeiramente desde um período de oito anos com retornos médios anuais inferiores a 1% para CDs de três meses encerrado em 2016.Os retornos aumentaram para 1,15% em 2017 e depois para 2,19% em 2018. Estas taxas de retorno ainda não são suficientes para que os investidores esperem que o seu dinheiro ultrapasse a inflação. Veja-se a queda para um retorno de 0,17% em 2020, por exemplo.
| Devoluções históricas de CD de um ano | ||
|---|---|---|
| Ano | Retornar | Renda anual por US$ 100 mil |
| 2000 | 6,46% | US$ 6.460 |
| 2001 | 3,69% | US$ 3.690 |
| 2002 | 1,73% | US$ 1.730 |
| 2003 | 1,15% | US$ 1.150 |
| 2004 | 1,56% | US$ 1.560 |
| 2005 | 3,51% | US$ 3.510 |
| 2006 | 5,15% | US$ 5.150 |
| 2007 | 5,27% | US$ 5.270 |
| 2008 | 2,97% | US$ 2.970 |
| 2009 | 0,56% | US$ 560 |
| 2010 | 0,31% | US$ 310 |
| 2011 | 0,30% | US$ 300 |
| 2012 | 0,28% | US$ 280 |
| 2013 | 0,17% | US$ 170 |
| 2014 | 0,12% | US$ 120 |
| 2015 | 0,23% | US$ 230 |
| 2016 | 0,64% | US$ 640 |
| 2017 | 1,15% | US$ 1.150 |
| 2018 | 2,19% | US$ 2.190 |
| 2019 | 1,76% | US$ 1.760 |
| 2020 | 0,17% | US$ 170 |