Os empréstimos consignados são um meio de empréstimo de curto prazo que normalmente não requer verificação de crédito. Os empréstimos vencem em 14 dias ou quando você receber seu próximo contracheque, e é por isso que geralmente são chamados de empréstimos consignados. Uma pesquisa de 2016 concluiu que 12 milhões de americanos contraem empréstimos consignados todos os anos com a expectativa de que serão capazes de cobrir o empréstimo no próximo dia de pagamento. Eles acabam pagando US$ 9 bilhões em taxas sobre esses empréstimos – ou uma média de US$ 750 por pessoa.

A probabilidade de inadimplência em um empréstimo consignado é muito alta. De acordo com outro estudo, 50% dos mutuários de empréstimos consignados deixam de pagar um empréstimo consignado dentro de dois anos após a contratação do primeiro empréstimo.

Como os padrões acontecem

Embora os empréstimos consignados normalmente não exijam verificações de crédito, geralmente exigem um cheque pré-datado ou acesso eletrônico à sua conta corrente.

Assim que chegar a data de vencimento de um empréstimo consignado, você poderá fazer o pagamento pessoalmente ou o credor sacará o saldo pendente de sua conta bancária. Se o dinheiro não estiver em sua conta bancária e seu banco não pagar o cheque especial, o credor continuará tentando deduzir o valor. Cada vez que o pagamento é devolvido por fundos insuficientes, seu banco cobrará uma taxa de fundos insuficientes, o que o deixará ainda mais endividado com seu banco, ao mesmo tempo em que o credor do dia de pagamento tenta cobrar o pagamento do seu empréstimo.

Quando os credores não conseguirem sacar Saude Teu de sua conta bancária, eles começarão a ligar para você para cobrar seu pagamento. Eles podem enviar um e-mail para você, ligar para você no trabalho ou entrar em contato com seus amigos e parentes para descobrir que você pode pagar. Enquanto isso, o saldo pendente do empréstimo consignado pode aumentar à medida que taxas, juros e multas são adicionados.

Se não conseguir cobrar, o credor do dia de pagamento eventualmente entregará sua dívida a um cobrador de dívidas terceirizado. Então você terá que lidar com uma agência de cobrança cujos esforços de cobrança podem ser mais agressivos do que o credor original.

Impacto no seu crédito

Seu relatório de crédito estava protegido contra o empréstimo consignado porque nenhuma verificação de crédito foi realizada. No entanto, assim que a dívida for colocada junto a uma agência de cobrança, ela será adicionada ao seu relatório de crédito. Por causa disso, a inadimplência do empréstimo consignado pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Nota Qualquer saldo negativo da conta corrente também pode ser entregue a uma agência de cobrança separada, levando a duas contas de cobrança separadas decorrentes de uma única inadimplência de empréstimo com vencimento em dia.

Além disso, os saques a descoberto podem limitar sua capacidade de abrir contas correntes ou de poupança no futuro. A maioria das pessoas está familiarizada com as agências de relatórios de crédito, mas os bancos e as cooperativas de crédito usam agências de relatórios diferentes para selecionar potenciais titulares de contas.

Táticas agressivas de cobrança para empréstimos consignados inadimplentes

O credor ou a agência de cobrança podem processá-lo pelo saldo devedor. Uma ação judicial pode resultar em uma sentença contra você se o tribunal determinar que você é legalmente obrigado a pagar. Com uma decisão judicial, o credor do dia de pagamento pode obter permissão judicial para enfeitar seu salário ou cobrar sua conta bancária.

Nota O melhor curso de ação ao enfrentar uma possível ação judicial de um cobrador de dívidas é procurar aconselhamento jurídico.

Os cobradores de dívidas devem parar de entrar em contato com você se você pedir que parem, mas isso não apaga a dívida. Ela pode ser transferida para outra agência de cobrança que poderá contatá-lo até que você peça para parar e, em última análise, a dívida ainda será informada às agências de crédito e você ainda poderá ser processado pela dívida.

Evitando empréstimos consignados

Os empréstimos consignados são um dos tipos de empréstimo mais caros que você pode pedir emprestado. É também um dos tipos de empréstimo mais difíceis de pagar. O mutuário médio de um empréstimo consignado fica endividado durante cinco meses do ano e acaba pagando mais de US$ 500 em taxas.

O custo dos empréstimos consignados é muito maior do que outras formas de empréstimo, mas a comparação não é evidente porque os credores não anunciam suas taxas anuais. Em vez disso, eles cobram uma taxa fixa, como US$ 15 por US$ 100 emprestados. Em um empréstimo consignado com vencimento em duas semanas, isso equivale a uma TAEG de 400%. Uma TAEG típica em um cartão de crédito, em comparação, é de cerca de 20% a 25%.

Se você está pensando em fazer um empréstimo consignado, não faça isso. Esgote todas as outras opções que você tem, incluindo vender itens ou pedir emprestado a um amigo ou membro da família antes de contrair um empréstimo consignado, para evitar as consequências potenciais do inadimplemento de um empréstimo consignado.