O que é um banco?

Saiba mais sobre os bancos e o que eles oferecem, como funcionam, os tipos e alternativas e por que você pode querer usar um.

Definição e exemplos de bancos

Os bancos são instituições financeiras que oferecem diversos serviços ao público que facilitam o manejo das atividades financeiras diárias. Eles existem como locais seguros para depositar seu dinheiro e receber um retorno que você não obteria se guardasse seu dinheiro em casa. Além disso, fornecem crédito a consumidores, governos e empresas com pouco dinheiro.

Por exemplo, Chase é um grande banco. Oferece serviços e produtos como contas correntes ou poupança, empréstimos, cartões de crédito, gestão de investimentos e carteiras e transferências eletrônicas. Ele também fornece serviços bancários comerciais para lidar com transações de clientes e pedir dinheiro emprestado para operações e investimentos diários.

Como funciona um banco?

Na sua forma mais básica, um banco aceita dinheiro de um cliente e o armazena com segurança. No entanto, os serviços bancários envolvem muito mais do que armazenar dinheiro – caso contrário, você precisaria pagar ao banco para armazenar seu dinheiro para você. Para não cobrar pelo uso de seus serviços de armazenamento de dinheiro, os bancos usam pequenas quantias de seu dinheiro para ajudá-los a permanecer no mercado. Parte do dinheiro que você deposita em uma conta poupança é usada para oferecer serviços financeiros a outros clientes. Em troca, você receberá juros.

Por exemplo, quando um cliente pede dinheiro emprestado, o banco utiliza o dinheiro das contas de vários clientes para financiar o empréstimo. O mutuário paga juros ao banco durante a vida do empréstimo, e o banco paga juros às contas das quais tomou o empréstimo. O lucro do banco é a diferença entre os pagamentos de juros do mutuário e os juros que ele paga a você.

Para garantir que tenham dinheiro para dar aos clientes quando solicitado, os bancos mantêm um montante específico de reservas. Esses fundos podem vir de depósitos em dinheiro de clientes e de outras fontes, como títulos adquiridos e dinheiro devido por outros bancos. Os fundos excedentes ficarão disponíveis para atividades como investimento em títulos e concessão de empréstimos.

A utilização de depósitos de clientes desempenha um papel crucial para ajudar o funcionamento da economia. Por exemplo, se um banco empresta dinheiro a um cliente, o dinheiro emprestado ainda aparece como disponível nas contas das quais foi emprestado, mas o mutuário também possui esses fundos.

Essencialmente, o dinheiro foi criado neste processo. Isto ajuda a aumentar a oferta de dinheiro disponível para os consumidores na economia, o que incentiva os gastos e aumenta a procura agregada. Isso estimula a produção e as vendas, o que ajuda as empresas a crescer.

Os bancos também ganham dinheiro cobrando taxas por vários produtos e serviços financeiros. Por exemplo, você pode pagar uma taxa mensal de manutenção de sua conta corrente. Os bancos podem cobrar taxas de cheque especial e de proteção de fundos insuficientes se você ultrapassar o saldo da sua conta. Outras taxas que os bancos podem cobrar incluem:

• Uso de caixa eletrônico
• Excesso de saques mensais
• Transferências bancárias
• Aluguel de cofres
• Pagamentos de contas on-line
• Custos de originação e fechamento de empréstimos
• Declarações em papel

Exemplos de serviços bancários

Embora produtos e serviços específicos possam depender do tipo de banco, algumas ofertas comuns incluem:

• Contas correntes e poupança
• Certificados de depósito (CDs)
• Cartões de crédito e débito
• Contas de investimento
• Conselhos sobre planejamento financeiro
• Empréstimos pessoais e empresariais
• Hipotecas e empréstimos imobiliários e linhas de crédito
• Aluguel de cofres
• Serviços comerciais
• Câmbio
• Produtos de seguros, como cobertura de vida e invalidez
• Empréstimos para automóveis
• Empréstimos estudantis
• Banco on-line e acesso a caixas eletrônicos

Regulamentação Bancária e Seguro de Depósito

O Federal Reserve supervisiona todos os bancos nacionais e bancos estaduais que optam por se tornar membros. Os bancos estaduais que não são membros do Federal Reserve são governados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e pelos seus departamentos bancários estaduais. Além disso, a Controladoria da Moeda (OCC) supervisiona as associações federais de poupança e os bancos nacionais.

Ao depositar dinheiro em um tipo de conta coberta em um banco segurado pelo FDIC, você obtém até US$ 250.000 em cobertura para cada depositante por banco. Essa cobertura é para produtos como contas correntes e de poupança e certificados de depósito, mas não se estende a ações, títulos, anuidades ou investimentos semelhantes.

Tipos de bancos

Ao escolher com qual banco trabalhar, considere que diferentes tipos de bancos atendem às necessidades específicas dos clientes. Alguns tipos comuns de bancos incluem bancos centrais, de varejo, online, comerciais e de investimento.

Bancos Centrais

Os bancos centrais, como o Sistema da Reserva Federal dos EUA, supervisionam a política monetária de um ou mais países. Algumas das suas funções incluem controlar quanto dinheiro está disponível, regular os bancos supervisionados para proteger os clientes, garantir a liquidação segura de pagamentos e estabilizar o sistema económico de um país.

Bancos de varejo

Os bancos de varejo concentram-se em clientes individuais e não em empresas. Eles são onde uma pessoa comum iria para abrir uma conta poupança, solicitar um empréstimo pessoal ou obter um cartão de crédito. Esses bancos geralmente também possuem agências convenientes para atendimento presencial ao cliente.

Bancos on-line

Os bancos online não oferecem agências que você possa visitar fisicamente. Em vez disso, você lida com todas as transações remotamente, como por meio do aplicativo, site ou caixa eletrônico do banco. Isso geralmente significa que você pode facilmente fazer transferências de conta e depositar cheques, mas talvez não consiga depositar dinheiro. Em troca de não ter acesso aos serviços presenciais tradicionais, você poderá obter melhores taxas e taxas mais baixas com esses bancos.

Bancos Comerciais

Os bancos comerciais oferecem serviços semelhantes aos bancos de varejo, mas concentram-se nos clientes corporativos. Esses bancos fornecem crédito para bens e equipamentos, câmbio de moeda, contas comerciais e serviços de folha de pagamento. Eles também oferecem soluções para ajudar as empresas no gerenciamento do fluxo de caixa.

Bancos de Investimento

Os bancos de investimento ajudam empresas e governos a levantar dinheiro e a lidar com transações como aquisições e fusões ou ofertas públicas iniciais (IPOs). Outros serviços de banco de investimento incluem gestão de ativos e negociação de valores mobiliários.

Alternativas aos bancos

Outras instituições financeiras, como associações de poupança e empréstimo e cooperativas de crédito, podem atender a um grupo específico ou oferecer produtos e serviços mais restritos do que os bancos normalmente oferecem.

Associações de Poupança e Empréstimo

Também conhecida como parcimônia, uma associação de poupança e empréstimo se concentra em oferecer hipotecas para facilitar a aquisição de uma casa própria. Tal como os bancos, estas instituições financeiras aceitam depósitos de clientes que podem utilizar para conceder hipotecas e outros empréstimos. Outros serviços financeiros oferecidos incluem empréstimos para automóveis, empréstimos para aquisição de imóveis, cartões de crédito e alguns serviços empresariais. Além disso, muitos deles têm cobertura FDIC.

Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito oferecem serviços semelhantes aos bancos, mas operam como instituições sem fins lucrativos focadas nos membros. Ao contrário da maioria dos bancos, as cooperativas de crédito exigem que você tenha uma associação específica para ingressar. Por exemplo, você pode precisar morar em uma comunidade específica ou ter uma ocupação específica. Estas instituições têm uma cobertura semelhante à oferecida aos bancos pelo FDIC, 250 dólares por depositante, fornecida pelo National Credit Union Share Insurance Fund.

Eu preciso de um banco?

Os bancos desempenham um papel tão importante nas transações financeiras diárias que provavelmente você precisará de um. Por exemplo, você precisaria de uma conta bancária se quiser que seus contracheques ou restituição de impostos sejam depositados diretamente. Além disso, a menos que as pessoas estejam dispostas a lhe emprestar dinheiro pessoalmente, você precisará de um banco para obter um empréstimo para uma casa, um carro ou outra compra importante. Os bancos também podem fornecer aconselhamento financeiro profissional para decisões importantes, como poupar para a reforma.

Além disso, você recebe a segurança que não conseguiria mantendo seu dinheiro em casa ou na carteira. Há menos chances de perder ou roubar seu dinheiro em um banco. Você também pode acessá-lo de forma conveniente por meio de cartões de débito, caixas eletrônicos, transferências online, cheques e transações presenciais.