O período de retrospectiva do Medicaid pode atrasar a cobertura do lar de idosos

Cerca de 1,4 milhões de americanos vivem em lares de idosos, mas como pagam por isso? A maioria – quase dois terços de todos os residentes de lares de idosos – depende do Medicaid para pagar a conta.

Mas obter aprovação para o Medicaid pode ser complicado, especialmente quando se trata do período de retrospectiva do Medicaid. Aqui está o que você precisa saber para poder receber cuidados em uma casa de repouso quando precisar.

Alto custo de cuidados em lares de idosos

Em 2023, o custo médio de um quarto semiprivado em uma casa de repouso nos EUA era de US$ 8.669 por mês. O preço mensal sobe ainda mais se você quiser um quarto privado, com média de US$ 9.733 por mês em todo o país.Como pode alguém com um orçamento fixo, muitas vezes na Segurança Social, pagar isso?

A verdade é que os cuidados em lares de idosos custam consideravelmente mais do que ganha um idoso médio.Poucas pessoas podem pagar do próprio bolso, então recorrem ao seguro.

Infelizmente, poucas pessoas podem pagar um seguro privado de cuidados de longo prazo. Esses tipos de planos são adquiridos para ajudar a pagar cuidados de saúde domiciliares e/ou cuidados em lares de idosos. Os prêmios podem ser caros e pode ser difícil conseguir uma apólice se você tiver condições pré-existentes.

O Medicare também não ajuda muito. Embora o programa federal cubra a estadia numa unidade de enfermagem especializada após uma hospitalização, esse tempo é limitado e depende da necessidade do paciente de cuidados qualificados (não apenas de assistência nas atividades da vida diária ou de cuidados de custódia).

Sem uma hospitalização qualificada e sem necessidade de cuidados de enfermagem qualificados, o Medicare não cobre estadias de longa duração num lar de idosos.

Em última análise, 63% das estadias de longa duração em lares de idosos são cobertas pelo Medicaid.

Elegibilidade para Medicaid

Medicaid é um programa financiado federal e estadual que visa fornecer cuidados de saúde para pessoas de baixa renda. Tradicionalmente, você se tornou elegível para o Medicaid com base em quanto dinheiro ganhou e quantos ativos possuía. Isso mudou com a aprovação do Affordable Care Act (também conhecido como Obamacare) em 2010.

A maioria das pessoas agora se qualifica para o Medicaid com base na renda bruta ajustada modificada (MAGI). O MAGI analisa diferentes fontes de renda, mas não leva em consideração seus ativos. Esta é a abordagem utilizada para crianças, mulheres grávidas e adultos com menos de 65 anos.

Mas as pessoas com 65 anos ou mais, ou deficientes, ainda precisam se qualificar para o Medicaid à moda antiga, conhecido como Medicaid não-MAGI. Isso significa que o programa considera tanto sua renda quanto seus ativos ao determinar a elegibilidade.

Para obter Serviços e Apoio de Longo Prazo (LTSS), a parte do Medicaid que paga cuidados de longo prazo num lar de idosos, os seus bens serão tidos em consideração ao determinar a sua elegibilidade. Isso é verdade independentemente de quão baixa seja sua renda.

Em muitos casos, os idosos tentam gastar os seus bens ou doá-los para que possam qualificar-se para receber cuidados. Alguns colocam os seus fundos num fundo irrevogável, numa tentativa de protegê-los do Medicaid, transformando activos contáveis ​​em activos não contáveis.

O período retrospectivo do Medicaid

Para evitar que as pessoas doem todos os seus bens a familiares e amigos – recursos que poderiam ter sido utilizados para ajudar a pagar cuidados em lares de idosos – os Centros de Serviços Medicare e Medicaid estabeleceram o Período de Retrospectiva do Medicaid. Isto ajuda a proteger a solvência do Medicaid, que é financiado por impostos.

O período de retrospectiva do Medicaid permite que a agência estadual do Medicaid revise as transações financeiras anteriores feitas pelo requerente antes de solicitar o Medicaid. Especificamente, o governo procura verificar se quaisquer activos (por exemplo, dinheiro, casas, carros) foram doados, transferidos, doados ou vendidos por menos do que o seu valor justo de mercado.

O período de retrospectiva do Medicaid começa no dia em que alguém se inscreve na cobertura do lar de idosos do Medicaid e remonta a 60 meses (cinco anos) em todos os estados, exceto na Califórnia. Neste momento, a Califórnia exige apenas um período retrospectivo de 30 meses, e mesmo isso será eliminado em meados de 2026.

Nova York usa um período de retrospectiva de 60 meses para o Medicaid em lares de idosos, mas não tem um período de retrospectiva para a cobertura do Medicaid de cuidados de longo prazo domiciliares/comunitários. No entanto, Nova York está trabalhando para adicionar um período de retrospectiva do Medicaid de 30 meses para serviços de cuidados de longo prazo domiciliares/comunitários.

Embora existam leis tributárias sobre doações e propriedades que permitem que certas transferências permaneçam isentas de impostos, isso não significa que elas não contem para o Período de Retrospectiva do Medicaid.

Por exemplo, há um limite anual de presentes de exclusão de US$ 19.000 por destinatário a partir de 2025.Isso significa que você poderia doar US$ 19.000 cada para várias pessoas e não ser tributado sobre esse dinheiro.

No entanto, digamos que você dê a cada um de seus dois filhos US$ 19.000 em 2025 e, em seguida, solicite a cobertura do Medicaid para uma casa de repouso dentro de cinco anos após fazer essas doações. Esses US$ 38.000 seriam identificados pelo Medicaid como ativos que você transferiu dentro do período de retrospectiva. O resultado pode ser um atraso no tempo que levaria até que você pudesse ser elegível para cobertura de lar de idosos.

Fundos irrevogáveis e o período de retrospectiva do Medicaid Um trust irrevogável geralmente não é contabilizado como um ativo ao determinar a elegibilidade para o Medicaid. Isto é, a menos que tenha sido estabelecido nos últimos cinco anos (30 meses na Califórnia). O Medicaid trata esses fundos como se fossem presentes e, por esse motivo, estão sujeitos ao Período de Retrospectiva do Medicaid.

Existem recursos, porém, que podem ser protegidos para o cônjuge do solicitante caso ele ainda more na comunidade. Eles não contam para o Período de Retrospectiva do Medicaid.

O Padrão de Empobrecimento do Cônjuge muda a cada ano. Em 2025, o subsídio mínimo mensal para necessidades de manutenção (MMMNA) para o cônjuge da comunidade é fixado em US$ 2.555 (US$ 3.192,50 no Alasca e US$ 2.937,50 no Havaí). Dependendo do estado, o cônjuge pode reter bens que variam de US$ 31.584 a US$ 157.920. Os limites de capital próprio ficam entre US$ 730.000 e US$ 1.097.000.

Como funciona o período retrospectivo

O Período Look-Back analisa todas as transações financeiras feitas pelo solicitante.

Quaisquer violações do Período de Retrospectiva do Medicaid resultarão em uma penalidade e essa penalidade resultará em um período de inelegibilidade. Isso pode ser um desafio para os idosos que podem precisar de uma colocação mais urgente em uma instituição de enfermagem.

A multa é calculada com base na quantia em dinheiro que violou o Período de Retrospectiva dividida pela tarifa média mensal de um quarto de lar de idosos particular naquele estado. Este último é conhecido como divisor de penalidade. A penalidade é o período de tempo que você terá que esperar desde o momento da sua inscrição antes de ser considerado elegível para o Medicaid.

Exemplo 1:O divisor de penalidade em seu estado é de US$ 6.000 por mês. Você doa US$ 60.000 durante o período de retrospectiva. Isso significa que você não será elegível para o Medicaid por 10 meses (US$ 60.000 em violações dividido pelo divisor de penalidade de US$ 6.000) a partir do momento da sua inscrição.

Exemplo 2:O divisor de penalidade é de $ 6.000. Você doa US$ 12.000 para sua sobrinha todos os anos durante 10 anos. Como apenas os últimos cinco anos contam para o Período de Retrospectiva do Medicaid, você está violando US$ 60.000, e não o valor total de US$ 120.000. Você não será elegível para o Medicaid por 10 meses (US$ 60.000 em violações dividido pelo divisor de penalidade de US$ 6.000) a partir do momento da inscrição.

Exemplo 3:O divisor de penalidade é de $ 6.000. Você vende sua casa para sua filha por US$ 120.000 menos do que o valor justo de mercado no ano anterior à solicitação do Medicaid. Você não será elegível para o Medicaid por 20 meses (US$ 120.000 em violações dividido pelo divisor de penalidade de US$ 6.000) após a inscrição.