Sua pontuação de crédito FICO incrivelmente importante está sendo recalculada. Os credores poderão obter uma pontuação de crédito que mostre como você administrou (ou enfrentou) o crédito ao longo do tempo, e não em um determinado mês.

Em 23 de janeiro de 2020, a Fair Isaac Corporation, a empresa por trás de sua pontuação de crédito FICO, anunciou que está lançando várias atualizações na forma como calcula suas pontuações cruciais de classificação de crédito de três dígitos com a introdução do FICO Score 10 Suite, que estará disponível no verão de 2020. A última vez que a FICO atualizou seu modelo de pontuação de crédito foi em 2014, quando lançou o FICO 9. 

Existem dois novos modelos de pontuação FICO no conjunto: FICO 10 e FICO 10 T. FICO 10 é um modelo atualizado para o qual os credores podem facilmente fazer a transição para melhorar a pontuação de crédito, mas o FICO 10 T usará 24 meses de dados históricos de tendências para pintar um quadro mais amplo de como os consumidores estão gerenciando dívidas e crédito ao longo do tempo, que é onde entra o “T”. a dívida é gerida durante um longo período de tempo é uma grande mudança. 

“Nossa capacidade de analisar o crédito é agora mais granular, o que nos dá uma maior perspectiva sobre como os consumidores estão realmente se comportando com base em tudo o que acontece em seu perfil de crédito”, disse Dave Shellenberger, vice-presidente de pontuação e análise preditiva da FICO, à Saude Teu em entrevista por telefone.

Esta é uma notícia potencialmente desfavorável para os consumidores que estão a atrasar o pagamento das dívidas, a lutar para manter os saldos dos cartões de crédito sob controlo ou a procurar demasiadas linhas de crédito. Enquanto isso, os consumidores com bom crédito (pontuação FICO de 670 ou superior) podem realmente ver um aumento em sua pontuação.

“É uma notícia muito boa para os consumidores que estão a gerir ativamente o seu perfil de crédito e a tomar medidas para melhorá-lo”, disse Shellenberger. "Quando analisamos a pontuação desses consumidores com FICO 10 T, cerca de 40 milhões de consumidores verão um aumento de 20 pontos ou mais. Isso é bastante significativo."

No entanto, essas mudanças não terão um impacto imediato, pois leva tempo para os credores adotarem novos modelos de pontuação FICO. Por enquanto, aqui está o que você precisa saber sobre os novos cálculos de pontuação FICO e como sua própria classificação de crédito pode ser afetada no futuro.

O que está mudando

O modelo de pontuação de crédito FICO 10 T analisará alguns elementos dos relatórios de crédito ao consumidor de forma menos favorável:

Índices de utilização de crédito rotineiramente elevados e saldos de dívida crescentes

Um alto índice de utilização de crédito (a porcentagem da dívida total que você carrega em comparação com o crédito total disponível) não é uma nova bandeira vermelha para os credores, mas a pontuação FICO 10 T fornece essa estatística mesmomaispeso se os saldos do cartão de crédito estiverem próximos de definir limites de gastos por um longo período de tempo. Também analisará como seus saldos de dívida mudaram – e se eles têm aumentado ao longo do tempo.

“Anteriormente, olhávamos apenas o balanço mais recente para obter essas informações importantes”, disse Shellenberger. "O que quer que tenha sido relatado pela empresa de cartão de crédito é o que fundamenta essa pontuação. Mas agora podemos observar a tendência dessa tendência nos últimos 24 meses. Ela analisa as médias, em vez de um ou dois pontos no tempo em que seus saldos eram mais altos."

Nota Isso significa que se você normalmente mantém os saldos sob controle, exceto durante um ou dois meses do ano em que sua utilização aumenta temporariamente, como após as compras de fim de ano ou férias, esses aumentos temporários prejudicarão menos sua pontuação no longo prazo. 

Empréstimos pessoais usados ​​para liquidar mais dívidas de cartão 

Esta é a primeira vez que um modelo de pontuação FICO analisa atentamente como os consumidores estão usando empréstimos pessoais para ver se há motivo para penalizar um mutuário. 

“Agora somos capazes de distinguir os empréstimos pessoais de outras obrigações de crédito, para que possamos analisar os empréstimos pessoais juntamente com tudo o mais que está acontecendo no seu perfil de crédito”, disse Shellenberger. 

Por exemplo, se você transferir a dívida do cartão de crédito para uma nova conta de empréstimo pessoal, mas depois usar os limites de gastos liberados para acumular até mesmomaisdívida, isso pode prejudicar sua pontuação FICO 10 T.

“A pontuação FICO sempre levou em consideração informações do tipo saldo e isso ainda é um componente crítico.” 

Pagamentos perdidos e atrasados

O histórico de pagamentos sempre foi um fator importante nos cálculos de pontuação de crédito da FICO, mas o modelo de pontuação de dados tendência dá ainda mais peso aos pagamentos perdidos. Isso significa que se você está atrasando cada vez mais seus pagamentos a cada mês, ou parou de fazer pagamentos completamente, sua pontuação pode sofrer um impacto ainda maior. 

O que está por trás dessas mudanças

O principal objetivo da FICO é ajudar os credores a tomar decisões mais precisas sobre solicitações de crédito. As pontuações baseadas em dados de tendências que representam a forma como os consumidores gerem o crédito ao longo do tempo podem reduzir o número de incumprimentos de empréstimos. Eles também podem ajudar os credores a aprovar com mais confiança pedidos de novos empréstimos, hipotecas e cartões de crédito com base nas pontuações de crédito neste ambiente de aumento da dívida, de acordo com Shellenberger.

O saldo da dívida renovável nacional (que é composto principalmente por dívida de cartão de crédito) atingiu um nível recorde de 1,088 biliões de dólares em Outubro de 2019. O saldo da dívida renovável mais recente foi de 1,086 biliões de dólares em Novembro de 2019.

Entretanto, as pontuações médias de crédito nos EUA também atingiram um máximo histórico. Em setembro de 2019, a pontuação média do FICO nos EUA era de 706. Esta justaposição pode indicar que é necessária uma abordagem mais abrangente à pontuação de crédito, tanto para credores como para consumidores. Os titulares de cartões não se esquivam de manter saldos, mas as preocupações com um abrandamento do crescimento económico podem já levar os bancos a prepararem-se para pagamentos em falta e incumprimentos num futuro próximo. As pontuações de crédito baseadas em dados preditivos ao longo do tempo podem ajudar os credores a evitar com segurança riscos de crédito inesperados e taxas de inadimplência mais altas.

“Os dados mostram-nos que os consumidores altamente endividados tendem a representar riscos de incumprimento mais elevados”, disse Shellenberger.

O que isso significa para você

Para começar, não entre em pânico. Embora essas mudanças na pontuação do FICO sejam uma grande notícia, provavelmente levará algum tempo para os credores adotarem o novo modelo. A maioria dos credores ainda usa o FICO 8, lançado em 2009. Até que isso mude, sua pontuação de crédito e como ela flutua continuarão normalmente.

"A nova pontuação estará disponível em todas as três agências de crédito até o final do ano civil. A Equifax a adotará até o final deste verão", disse Shellenberger. "As instituições maiores se movem mais lentamente porque precisam fazer mais integração de sistemas. Pode levar até dois anos até que alguns credores adotem totalmente o FICO Score 10 ou 10 T."

Independentemente disso, esta notícia enfatiza ainda mais o quão importante é pagar os saldos do cartão de crédito todos os meses. Use o modelo de pontuação FICO mais recente como motivação para criar um plano estruturado de pagamento de dívidas para reduzir os saldos do seu cartão de crédito - e mantê-lo assim. 

Nota Faça um inventário de seus cartões de crédito e tome medidas para eliminar completamente a dívida do cartão de crédito.

Continue a praticar também outros hábitos inteligentes de gerenciamento de crédito, como fazer pagamentos dentro do prazo e gastar dentro de suas possibilidades, para não recorrer a cartões de crédito ou empréstimos pessoais para adotar um estilo de vida que você realmente não pode pagar.

“Não retire ou use mais crédito do que você realmente precisa”, disse Shellenberger. “Esse conselho não mudou e, na verdade, tornou-se ainda mais importante segui-lo do que nunca.”