A utilização do crédito é uma parte importante da saúde do seu crédito. Essa proporção mostra a porcentagem do seu crédito que está sendo usada. A utilização de crédito influencia sua pontuação de crédito de acordo com o nível de dívida que você carrega. Representa 30% da sua pontuação de crédito e é o segundo maior fator de pontuação, depois do histórico de pagamentos.

Gerenciar sua utilização de crédito é importante para manter uma boa pontuação de crédito. À medida que sua utilização de crédito aumenta, sua pontuação de crédito começa a diminuir. Manter uma baixa utilização de crédito é bom para uma pontuação de crédito saudável e para evitar dívidas.

Calcular sua própria utilização de crédito pode ajudá-lo a gerenciar os saldos do cartão de crédito. Se sua utilização for muito alta, é um sinal para reduzir os gastos com cartão de crédito para diminuir sua proporção.

Cálculo da utilização de crédito

Calcular a utilização do seu crédito é bastante simples. Leva apenas alguns minutos e um pouco de matemática básica.

Você precisará de uma cópia do último extrato de cobrança do cartão de crédito (ou de todos os seus extratos de cobrança, se quiser calcular a utilização total do crédito). Você também pode fazer login em sua conta online ou ligar para a linha de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito para descobrir seu saldo mais recente e informações de limite de crédito. 

Uma cópia recente do seu relatório de crédito também pode ser útil porque incluirá todas as informações da sua conta em um só lugar. Além disso, a utilização do crédito que influencia sua pontuação de crédito é baseada nas informações do seu relatório de crédito, que podem ser diferentes do seu saldo atual.

Divida o saldo pelo limite de crédito

Localize seu saldo atual e limite de crédito na última fatura do cartão de crédito. Se o seu limite de crédito não estiver listado, você pode ligar para o atendimento ao cliente do seu cartão de crédito usando o número no verso do seu cartão de crédito para descobrir. Para cartões de crédito sem limite de crédito predefinido, o emissor do cartão de crédito pode informar o saldo mais alto já cobrado no lugar de um limite de crédito.

Observação

Divida o saldo total pelo seu limite de crédito e multiplique esse número por 100. O resultado é a utilização do seu crédito como uma porcentagem.

Exemplo de cálculo de utilização de crédito

Digamos que o saldo do seu cartão de crédito seja de US$ 600 e seu limite de crédito seja de US$ 1.000. Você dividiria 600 por 1.000 para obter 0,60. Em seguida, multiplique 0,60 por 100 para obter 60%.

Se você deseja calcular a utilização de crédito para todas as suas contas, primeiro adicione todos os saldos. Em seguida, adicione todos os limites de crédito. Divida o saldo total pelo limite de crédito total e multiplique o resultado por 100. O resultado é o índice geral de utilização de crédito.

Suponha que você tenha estes saldos e limites de cartão de crédito:

Cartão de crédito Equilíbrio Limite
UM US$ 655 US$ 1.000
B US$ 1.256 US$ 4.000
C US$ 890 US$ 3.000
Total US$ 2.801 US$ 8.000

Para calcular a utilização total de crédito para estes, você dividiria $ 2.801 por $ 8.000 para obter 0,35 (após arredondamento). Em seguida, multiplique por 100 para obter 35%.

Como sua utilização de crédito muda

A utilização do seu crédito pode variar à medida que o emissor do cartão de crédito atualiza o saldo do seu cartão de crédito com as agências de crédito. Alterações nos seus limites de crédito, transferências de saldo, compras, pagamentos e abertura de novas contas também afetarão a utilização do seu crédito.

Acompanhar as mudanças diárias ou mesmo mensais na utilização do crédito pode ser difícil, especialmente se você tiver vários cartões de crédito. Você pode gerenciar melhor a utilização do seu crédito mantendo os saldos do seu cartão de crédito abaixo de 30% do limite de crédito. Mas quanto menor, melhor: de acordo com a Experian, uma das três principais agências de crédito, o índice médio de utilização de crédito para uma pessoa com pontuação de crédito superior a 800 é de 11,5%.

Faça uma verificação periódica da utilização total de crédito para ter certeza de que está gerenciando bem seus cartões de crédito.

Perguntas frequentes (FAQ)

Como você calcula um índice de utilização de crédito de 30%?

Você pode retroceder na equação para descobrir quanta dívida pode acumular antes de ultrapassar o limite de 30%. Suponha que você tenha um limite de crédito total de $ 10.000. Nesse caso, você multiplicaria 10.000 por 0,3, resultando em US$ 3.000. Contanto que você mantenha seu nível de dívida total abaixo de US$ 3.000, seu índice de utilização de crédito não ultrapassará 30%.

Como posso contestar meu índice de utilização de crédito?

Se você pagou recentemente uma fatura de cartão de crédito, talvez seja necessário esperar um pouco para que isso seja refletido em seu relatório de crédito. Se o nível de dívida ainda parecer impreciso depois de mais de um mês, verifique com a administradora do cartão de crédito se ela atualizou sua conta nas agências de crédito. Em caso afirmativo, você precisará contestar as informações com cada agência de crédito. Você pode contestar informações online com a TransUnion aqui, ou com a Equifax aqui, ou com a Experian aqui. Você também pode contestar erros diretamente com o emissor do cartão de crédito, se isso não estiver ajudando a corrigir seu relatório.